繼東方電子支付后，又一家第三方支付機(jī)構(gòu)匯元銀通（北京）在線支付技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“匯元銀通”）卷入山寨網(wǎng)貸App惡意扣款風(fēng)波。

近兩日，多位消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，在一家名為“禾信寶”的平臺(tái)上，顯示有相應(yīng)貸款額度，但填寫(xiě)了各種資料、綁定銀行卡后，在無(wú)明顯提示的前提下，一輸入綁卡驗(yàn)證碼，就被匯元銀通扣走了295元的“會(huì)員費(fèi)”。

對(duì)于此事，匯元銀通獨(dú)家回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，初查發(fā)現(xiàn)，禾信寶并非網(wǎng)貸平臺(tái)，而是一家權(quán)益服務(wù)提供商，目前已與其停止合作。

貸款不成反被扣會(huì)員費(fèi)

“本來(lái)就是缺錢(qián)才貸款，誰(shuí)知道反被坑了錢(qián)……”9月13日，來(lái)自河南鄭州的肖麗（化名）向北京商報(bào)記者講述了她的貸款經(jīng)歷。

她在今年6月下載了一款名為“禾信寶”的貸款A(yù)pp，打開(kāi)后頁(yè)面顯示有7000元的借款額度，她進(jìn)行了手機(jī)號(hào)注冊(cè)，填寫(xiě)了實(shí)名認(rèn)證、聯(lián)系人認(rèn)證、居住地認(rèn)證等信息，并進(jìn)一步被平臺(tái)要求綁定銀行卡。申請(qǐng)過(guò)程中，平臺(tái)特意提醒，“為了保證下款成功，需要用戶卡里有最少不低于300元的足夠余額，不然會(huì)影響下款額度”。

“為了能成功貸款，我特意往手機(jī)銀行轉(zhuǎn)了300塊，結(jié)果轉(zhuǎn)頭就被扣走了！”據(jù)肖麗向北京商報(bào)記者提供的扣款截圖，問(wèn)題主要出在銀行卡驗(yàn)證碼上。申請(qǐng)貸款當(dāng)天，她收到了一條申請(qǐng)開(kāi)通匯元快捷支付的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，但幾乎就在輸入驗(yàn)證碼的同一時(shí)間，銀行卡的295元就被扣走了，頁(yè)面提醒快捷支付295元。此外，禾信寶平臺(tái)頁(yè)面也顯示已完成“禾信寶至尊卡會(huì)員”的訂單。

“我只是按照平臺(tái)指示在操作，被扣款前根本不知曉所謂的會(huì)員費(fèi)。”肖麗告訴北京商報(bào)記者，為此，她事后多次聯(lián)系平臺(tái)客服要求退款，但卻被平臺(tái)提出需再次申請(qǐng)5個(gè)貸款平臺(tái)，并給出申請(qǐng)失敗的截圖才能退。

與肖麗類似，另一位受害者也向北京商報(bào)記者反映遇到了該情況，同樣是在進(jìn)行了銀行卡綁定操作，但在沒(méi)有任何提示的前提下，輸入?yún)R元銀通動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼后，立即被強(qiáng)制扣走了295元的所謂會(huì)員費(fèi)。而后找平臺(tái)退款，對(duì)方也是上演“連環(huán)計(jì)”或“拖字訣”，截至目前已過(guò)3個(gè)月，仍然沒(méi)有退款。

此外，北京商報(bào)記者在黑貓投訴等多個(gè)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前有數(shù)百人遇到了同樣的情況，均是以會(huì)員費(fèi)為由導(dǎo)致扣款。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)以會(huì)員費(fèi)名義向借款用戶收費(fèi)，甚至不告知用戶即扣款的行為，均涉嫌違規(guī)，這也是近兩年監(jiān)管方在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面重點(diǎn)整治的方面之一。

在于百程看來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)如果本身具有放貸牌照，那么需要滿足監(jiān)管關(guān)于利率、營(yíng)銷等方面的政策要求；如果網(wǎng)貸平臺(tái)是為持牌金融機(jī)構(gòu)提供助貸服務(wù)，持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)合作方做出準(zhǔn)入和流程等方面的合規(guī)管理；此外，與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的第三方支付公司匯元銀通，也需要對(duì)合作方依法依規(guī)做出審核把關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，否則將面臨嚴(yán)厲的行政處罰甚至業(yè)務(wù)限制。

回應(yīng)稱已停止合作

需要注意的是，此次以貸款為由收取用戶會(huì)員費(fèi)的禾信寶，并不具有放貸資質(zhì)。禾信寶給用戶提供的會(huì)員服務(wù)協(xié)議中，并未列出背后實(shí)際運(yùn)營(yíng)公司，但北京商報(bào)記者從用戶提供的交易詳情發(fā)現(xiàn)，收款賬戶為匯元銀通-南京智鴻網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“智鴻網(wǎng)絡(luò)科技”）。

根據(jù)官網(wǎng)介紹，智鴻網(wǎng)絡(luò)科技成立于2017年7月，主要從事網(wǎng)上商城優(yōu)惠券服務(wù)，總部位于南京市，主要產(chǎn)品是為廣大VIP客戶提供積分兌換物品、優(yōu)惠券服務(wù)，如肯德基代金券、 星巴克減免券、愛(ài)奇藝年卡優(yōu)惠、瑞幸咖啡代金券等。

針對(duì)違規(guī)從事貸款及收取會(huì)員費(fèi)一事，北京商報(bào)記者向智鴻網(wǎng)絡(luò)科技求證采訪，但多次撥打電話無(wú)人回應(yīng)，此外記者撥打禾信寶官方客服，也提示電話無(wú)法接通，另?yè)?jù)多位用戶反饋，目前禾信寶App已經(jīng)無(wú)法打開(kāi)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，從事優(yōu)惠券服務(wù)，卻以貸款為由收取會(huì)員費(fèi)，平臺(tái)此舉已涉嫌詐騙；而為違規(guī)業(yè)務(wù)提供支付，也表明持牌支付機(jī)構(gòu)存在風(fēng)控漏洞。

針對(duì)扣款一事，北京商報(bào)記者向匯元銀通求證采訪，后者回應(yīng)稱，初查發(fā)現(xiàn)，該商戶確實(shí)為權(quán)益服務(wù)提供商，并非網(wǎng)貸平臺(tái)，且已與該商戶于2021年6月17日終止合作。匯元銀通還指出，其已嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類，進(jìn)行關(guān)停等嚴(yán)格風(fēng)控措施。但對(duì)于受害者會(huì)員費(fèi)被扣一事，未做進(jìn)一步回應(yīng)。

對(duì)此，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，禾信寶App強(qiáng)制扣取用戶會(huì)員費(fèi)侵害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)，有涉嫌詐騙之嫌。經(jīng)由持牌支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)制扣款，也表明持牌機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的風(fēng)控具有漏洞。

事實(shí)上，早在2019年，公安部就已表示，對(duì)給套路貸犯罪團(tuán)伙提供技術(shù)支持、征信服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移通道的風(fēng)控公司和三方支付公司，堅(jiān)決予以取締，嚴(yán)肅處理。在蘇筱芮看來(lái)，作為第三方支付機(jī)構(gòu)，需要加大商戶準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶的日常巡查，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

“根據(jù)監(jiān)管通知，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的特約商戶管理，有四點(diǎn)要求，一是嚴(yán)格特約商戶審核，二是嚴(yán)格受理終端管理，三是強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，四是健全特約商戶分類巡檢機(jī)制。”于百程同樣指出，在與貸款平臺(tái)合作問(wèn)題中，涉及支付機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶的管理，支付機(jī)構(gòu)面對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶準(zhǔn)入和管理上可能有所松懈，抱有僥幸心理，但實(shí)際上最終可能得不償失。

多重業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓頂

公開(kāi)信息顯示，匯元銀通于2008年成立，為北京匯元網(wǎng)科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“匯元科技”）全資子公司，法定代表人吳妍冰，主要業(yè)務(wù)包括預(yù)付卡發(fā)行與受理（僅限為本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的個(gè)人網(wǎng)上實(shí)名支付賬戶充值使用）以及全國(guó)范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。

根據(jù)匯元科技2021年半年度報(bào)告，匯元銀通上半年?duì)I收2880萬(wàn)元，凈利潤(rùn)735萬(wàn)元。但財(cái)報(bào)也指出，該公司面臨著行業(yè)監(jiān)管不斷加強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)、交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，以及為相關(guān)金融科技平臺(tái)提供網(wǎng)關(guān)支付與支付賬戶綁定服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等。

其中就提到，“盡管匯元銀通已建立了有效的客戶身份識(shí)別機(jī)制、反洗錢(qián)、反恐怖融資機(jī)制，但如在日常交易過(guò)程中未能嚴(yán)格按照規(guī)定做到對(duì)客戶身份的有效識(shí)別，或者交易監(jiān)控技術(shù)措施不夠完善，則可能無(wú)法完全識(shí)別出虛假交易”。

“從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展影響還是很大的，尤其涉嫌和平臺(tái)引誘扣取用戶的會(huì)員費(fèi)，侵害了消費(fèi)者的切身權(quán)益，一旦查實(shí)，該公司很有可能面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重罰，現(xiàn)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，金融監(jiān)管部門(mén)和市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)管理得都很嚴(yán)，罰單都是大金額的。” 蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)認(rèn)為，作為支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)該減少、杜絕與這類涉嫌網(wǎng)貸詐騙的平臺(tái)合作，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要嚴(yán)把經(jīng)營(yíng)紅線，不“助紂為虐”，不“推波助瀾”，不能為了短期經(jīng)濟(jì)利益忽視甚至侵害消費(fèi)者的權(quán)益，要做正經(jīng)的生意、合法合規(guī)的生意。

另從多重業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，孫揚(yáng)建議稱，后續(xù)該支付公司應(yīng)嚴(yán)格把好商戶和平臺(tái)的審核關(guān)，尤其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品對(duì)接時(shí)，要秉承保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的思路，嚴(yán)格審核好商戶情況。

蘇筱芮同樣指出，從上半年情況來(lái)看，匯元銀通業(yè)績(jī)?cè)谥Ц缎袠I(yè)處于中尾部水平，伴隨著監(jiān)管不斷加強(qiáng)以及新型支付風(fēng)險(xiǎn)的不斷產(chǎn)生，后續(xù)公司需要與時(shí)俱進(jìn)提升事前防范能力，加強(qiáng)事中監(jiān)控。

對(duì)此，匯元銀通回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，“將高度緊密關(guān)注相關(guān)行業(yè)監(jiān)管政策變動(dòng)情況，根據(jù)行業(yè)發(fā)展方向和監(jiān)管政策變化，不斷對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整，防止因商戶風(fēng)險(xiǎn)給公司聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響”。